定期存款怎麼存?機動利率和固定利率的差異?每月付息還是到期付息好?

今天教大家怎麼存定存，這邊專指的是網路銀行開的定期存款，如果你要在櫃檯辦，你可能會被鄙視、會被其他在銀行的人怨懟，因為臨櫃辦理耗費很多時間，這樣不好。

首先假設個情境，如果你有45,000元新台幣，你要怎麼存?

如果你存一年期定存，假定年利率是0.83%，選擇到期支付利息，那麼一年後你可以獲得：

45000*0.83/100=373.5，一般銀行會四捨五入支付374元給你(但有一家銀行只會給你373元)

如果你選每月付息，你會收到377元，很神奇吧?這3元是怎麼來的呢?

首先你要知道銀行算利息是用天在算的，再來你要知道台灣因為規定支付的法償最低單位是元，所以會有四捨五入的問題。但是，我遇過小數無條件捨去的銀行，這家銀行雖然是我薪轉戶銀行，但自從我發現後就不在這裡定存，活存也不留錢，發薪日之後就立刻轉走。

知道這些之後，就請看下面這張表，這就是銀行怎麼計算的

因為是每月固定日付息，例如你是1月1日存單開戶，之後銀行每月都會計算過了多少天

如果是31日開戶，例如1月31日開戶，下一個計息日是2月28日(28天)，再下一個是3月31日(31天)，再下一個是4月30日(30天)

如果是30日開戶，滿有趣的，例如1月30日開戶，下一個計息日是2月28日(29天)，再下一個是3月30日(30天)，再下一個是4月30日(31天)，硬是把2月擠成29天，3月30天，但是這裡不這樣考慮。但實際上這天是定存一年期最划算的一天(就是今天，可惜今天是周日就算網路操作計帳日也會變成31日)。

這裡簡單用1月1日到2月1日過了31天、2月1日到3月1日過了28天(如果是閏年就會算29天)...然後計算月利率是多少，簡單說就是年利率/365*天數，然後計算利息是多少，最後四捨五入支付。

就是因為這個四捨五入，讓你實際拿到手的利息有可能更多或更少。

另一個狀況，例如你有一筆22700的錢要定存，依照上面的作法，每月領息，可以領到186元:

可是如果一次領息，會領到:

22700*0.83/100=188.41，四捨五入支付188元，又比較多了。這麼說來，就沒有誰勝誰劣，要看本金的不同來決定，如果存款的金額剛好每個月都被捨去，那不如到期才一次領息，是這樣嗎?

錯的。

這種情況，你應該要分多筆定存，把這筆22700元分為11010元跟11690元，存兩張定存，11010元是每月付息，11690元是到期付息，共可以收到95+97元=192元，這樣就比188元多了:

發現沒?不管用11010元存，或是用11690存，如果用每月付息都是一樣的結果，所以多存的680元在每月付息的狀況是沒有效果的，所以這狀況要用到期一次付息。

現在如果放大，如果你有1101000要存，就是存100筆定存，每筆都是11010元，那麼一年的利息就是9500元

但是如果是單筆存的話，只有9138元，差距就明顯到362元了，可以買7-11美式咖啡9杯了。

你一個決定，就讓你少喝九杯黑咖啡，因此得了肝硬化，是不是很划不來?更何況還有二代健保這個沒道理的稅捐。

再來就是，如果用機動利率，雖然大部分的情況機動利率都會比固定利率高，但是遇到經濟情況不穩定的時候，明明算好了每一個月都可以賺四捨五入，卻因為銀行降息，變成每個月都陪四捨五入，就會讓人很傷心，所以你要賭嗎?但是賭贏了也挺開心的。

為甚麼公布這個小秘密?其實是因為網誌太久沒更新我怕沒人來了，希望大家進來能看到喜歡的廣告多點點。用這個方法存錢其實這也沒有賺到銀行錢，他們早就算好了，何況每家銀行利率都不一樣，最糟的就是遇到那種無條件捨去的銀行。再來你要知道你存在裡面的一元，他可是可以拿去貸15~30元給別人，而且貸款利率又比存款利率高。所以就算我今天公布，應該也不會有甚麼影響。最關鍵的是，我的人生已經到了另一個境界，所以分享給大家這個小知識。